Quel est le meilleur âge pour ouvrir un PER ?

Le Plan d’épargne retraite, ou PER, est devenu un produit primordial pour de nombreux Français qui cherchent à sécuriser leur avenir financier. Les perspectives économiques comme les projections démographiques laissent penser que notre système de retraites par répartition a atteint ses limites. Le PER, soutenu par les pouvoirs publics, est un instrument financier très prometteur qui peut sécuriser la retraite. Mais à quel âge faut-il ouvrir un PER ?

A quel âge ouvrir un PER ?

Comme c’était déjà le cas pour les PERP, disparus en 2020 ou les PERCO, il n’existe pas de limite d’âge pour ouvrir un PER. Cette modification s’inscrit dans la liste des nombreux avantages du PER.

Il est conseillé de commencer le plus tôt possible pour réduire les efforts d’épargne à l’approche de la retraite.

Toutefois, il ne faut pas s’engager sur des versements réguliers sur le long terme, tant que sa situation professionnelle ou patrimoniale n’a pas acquis une certaine stabilité. 

De plus, il faut savoir prioriser la destination de son épargne. Envisager de devenir propriétaire d’un logement nécessite déjà une forte charge financière, et sans doute vaut-il mieux attendre une diminution sensible de celle-ci avant d’investir pour sa retraite.

C’est pourquoi l’âge idéal pour ouvrir un PER pourrait se situer entre la fin de la trentaine et le début de la quarantaine. Plus tard, cela requiert des efforts financiers plus importants à réaliser en un temps limité. Mais il est clair que plus tôt l’on peut commencer, et plus confortable sera le complément de retraite dont on bénéficiera.

 

Pourquoi ouvrir un PER ?

Le PER, Comment ça marche et quels avantages ?

 

Le Plan d’épargne retraite est conçu pour offrir un complément de revenus une fois que le moment de la retraite sonne. Les versements, dont la nature peut être régulière ou ponctuelle, sont investis dans divers supports tels que les fonds en euros ou d’autres types d’investissements financiers. 

 

Quel que soit l’âge auquel vous avez ouvert le PER, lorsque vous parvenez à la retraite, celui-ci prend fin et vous offre la possibilité :

 

• De bénéficier d’une rente jusqu’à votre décès. Celle-ci est déterminée par les montants que vous aurez épargnés et les performances des supports d’investissement choisis.
• Ou bien de disposer d’un capital délivré en une seule fois, que vous pourrez utiliser à votre guise, par exemple en le plaçant sur d’autres supports.

La fiscalité du PER se veut très attractive par rapport à celle d’autres produits financiers. 

Les versements effectués sur un PER peuvent être déduits de votre revenu net global, offrant ainsi une diminution de la pression fiscale tout au long de la constitution de votre PER. Il faut cependant noter qu’il existe un plafond pour cette déduction.

Par contre, lors de la phase de sortie du PER, c’est-à-dire lorsque vous parvenez à la retraite, les montants retirés seront sujets à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. 

Si vous avez choisi une sortie en rente viagère, celle-ci sera soumise à imposition, de façon similaire à la fiscalité des pensions de retraite.

Dans le cas d’une sortie en capital, celui-ci sera taxé selon le barème de l’impôt sur le revenu. Quant aux éventuelles plus-values, elles sont soumises au Prélèvement forfaitaire unique de 30 %.

Les avantages du PER quand on est jeune

Pour un jeune, épargner dès le plus jeune âge pour ouvrir un PER est un bon investissement sur l’avenir. C’est en effet pouvoir profiter au mieux du principe de l’intérêt composé : contrairement aux intérêts simples, calculés sur la base inchangée du capital, les intérêts composés sont une formule dans laquelle la somme prise en compte pour le calcul des intérêts comprend les intérêts précédents, ceux qui ont été accumulés au cours des années précédentes. De faibles montants épargnés régulièrement peuvent, sur plusieurs décennies, mener à une capitalisation significative. 

Si les fonds investis sont bloqués jusqu’à la retraite, il existe quelques dérogations. En particulier, le PERIN permet un déblocage des fonds en cas d’acquisition d’une résidence principale.

 

Qui peut ouvrir un PER ?

Ouvrir un PER en étant mineur

Il est tout à fait possible d’ouvrir un PER pour un mineur. Cette démarche permet d’épargner dès le plus jeune âge en ouvrant un PER, posant ainsi les bases d’une future épargne-retraite robuste. 

Il est ainsi théoriquement possible de souscrire un plan d’épargne retraite dès la naissance. Ce sont les parents ou représentants légaux du titulaire qui font les démarches et vont l’alimenter et le gérer jusqu’à ce que celui-ci soit capable de prendre le relais.

 

Ouvrir un PER avant 30 ans : les avantages

Ouvrir un PER avant l’âge de 30 ans est une décision stratégique. Même si la retraite semble lointaine à cet âge, ouvrir un PER et épargner tôt dans cette perspective offre l’opportunité de bénéficier à la retraite d’un montant important. Près de 40 années de versements réguliers vous permettent de profiter à plein de la puissance des intérêts composés sur le long terme.

 

Ouvrir un PER après 30 ans : les avantages

Ouvrir un PER après 30 ans est également une excellente initiative, car de nombreux avantages subsistent. Vous pouvez avoir accès à un PER d’entreprise collectif ; selon les cas, il peut être obligatoire ou optionnel.  

Après 30 ans, dans un parcours professionnel classique, les capacités d’épargne augmentent permettant des versements plus conséquents. Vous pourrez ainsi compenser le fait que la durée des versements sera moins longue par des versements plus consistants.

Il n’y a pas d’âge pour ouvrir un PER… mais une limite : la cinquantaine. Une quinzaine d’années ou moins avant le départ à la retraite, le PER perd de son intérêt.

 

Quels sont les frais à l’ouverture d’un PER ? 

Les taux d’imposition

 

Le PER étant un produit financier, on peut se demander à partir de, ou jusqu’à quel âge on peut ouvrir un PER pour optimiser ses impôts. De fait, ni l’âge choisi pour ouvrir son PER ni la durée du PER n’ont d’incidence. En effet, les versements sur un PER sont déductibles de l’impôt sur le revenu jusqu’à un certain plafond.

C’est au moment de la sortie du PER que les fonds récupérés sont soumis aux impôts, indépendamment de votre durée de cotisations.

 

Y a-t-il d’autres frais ?

Comme tout produit financier, le PER est associé à des frais. Ceux-ci peuvent être des frais d’entrée, des frais de gestion ou encore des frais liés à la nature des supports d’investissement. Il est essentiel de comparer ces frais avec ceux associés à d’autres produits, comme l’assurance-vie, afin de faire un choix éclairé. De même, faites jouer la concurrence, le PERIN est proposé par de nombreux établissements financiers.