Retraite : mieux vaut se préparer un complément !

Emmanuel Macron a tranché : en attendant l’instauration d’un régime universel par points à compter de 2024 qui ne s’appliquera qu’aux nouveaux retraités, il faudra cotiser et donc travailler plus longtemps.

Le Chef de l’État ne recule pas l’âge légal de départ de retraite qui reste à 62 ans mais augmente le nombre de trimestres nécessaires pour percevoir une pension à taux plein pour les salariés comme pour les fonctionnaires. La dernière hausse remonte à 2010. Aujourd’hui, que l’on soit salarié du privé ou fonctionnaire, pour toucher une pension à taux plein, il faut avoir cotisé entre 161 à 172 trimestres selon son année de naissance.

Le relèvement décidé par le Président a plusieurs conséquences.

Il obligera à travailler plus longtemps pour réunir tous ces trimestres. Or les Français entrent de plus en plus tard dans la vie active.

Pour les salariés du privé, il reportera d’autant la perception d’une pension à taux plein puisque, pour réduire les déficits attendus des régimes complémentaires Agirc et Arrco fusionnés depuis le 1er janvier en un seul régime (Agirc), les partenaires sociaux ont institué un système de bonus-malus. Alors même que le salarié dispose de tous ses trimestres, il doit attendre un an supplémentaire s’il ne veut pas supporter pendant trois ans une baisse de 10% de sa pension issue du régime complémentaire. Et ce qui vaut pour la décote vaut pour la surcote. En effet, le salarié devra travailler deux ans et plus s’il veut bénéficier d’une surcote pendant un an :

• 10% pour deux ans de plus,
• 20% pour trois ans
• 30% pour quatre ans

Le fait de travailler plus longtemps permet au salarié du privé d’accumuler plus de points de retraite et de pallier à la baisse régulière du montant de sa pension par rapport à son dernier salaire d’activité. Baisse qui résulte du fait qu’à salaire égal, le salarié engrange moins de points aujourd’hui qu’il y a quelques années !

Mais tout le monde ne peut pas travailler plus ! Le Chef de l’État en a convenu lors de sa dernière conférence de presse. Emmanuel Macron justifie d’ailleurs sa décision de conserver l’âge légal à 62 ans par cette raison. Sauf que, si c’est le cas,  les salariés qui n’auront pas tous leurs trimestres, verront leurs pensions amputées d’une décote plus importante. Or qui seront ces salariés pénalisés par le relèvement du nombre de trimestres ?

Réponse : les seniors licenciés qui basculeront d’office à la retraite à 62 ans, les personnes malades ou fragiles qui n’ont plus la force de travailler plus, les aidants familiaux qui interrompent leur carrière pour se consacrer à l’un de leurs proches malades ou dépendants… Pour les plus âgés, le recul de l’âge légal aurait pu être moins pénalisant car ils auraient perçu des indemnités chômage plus longtemps, indemnités qui donnent droit à des trimestres de cotisations.

La décote pour trimestres manquants peut être significative d’autant qu’elle s’applique pendant toute la durée de la retraite. Elle est pour le régime de base de 1,25% par trimestre manquant…

Ce nouveau coup dur vient s’ajouter aux autres mesures (hausse du coût d’acquisition des points…) qui font que, même si on a tous ses trimestres, le taux de remplacement (montant de sa pension rapporté au montant de son dernier salaire d’activité) diminue. Ce taux est de 75% hors primes pour un fonctionnaire, mais d’à peine plus de 50% pour un cadre supérieur. Pour maintenir son train de vie, les Français devront donc se constituer une épargne complémentaire qui peut venir de l’immobilier sous forme de loyers récurrents ou de la vente d’un investissement locatif, de contrats d’assurance vie, de placements cotés ou non cotés, de l’épargne salariale, de la souscription de placements retraite…  Et de façon idéale de tous ces placements à la fois, la diversification permettant de faire face à toutes les situations.