Meilleures épargnes en 2020 : notre tour d’horizon

Le livret A est toujours au taux de 0,75%, ce qui en fait la solution la moins rémunératrice en France. Néanmoins, il ne doit pas être négligé en tant qu’épargne de précaution. Il permet en effet de conserver des liquidités immédiatement disponibles et en totalité.

Le risque des personnes exposées en livrets est de faire face à une inflation supérieure à 1% et ainsi, dans les faits, s’exposer à une perte d’argent. Pour les épargnants les plus exposés en livrets, il peut donc s’avérer plus avantageux d’opter pour de meilleures épargnes sur le plan fiscal. Ils peuvent toutefois conserver un montant d’environ 3 000 euros pour bénéficier de liquidités sans pour autant manquer d’efficacité dans leur épargne.

Plan épargne logement (PEL), plan d’épargne en actions (PEA), assurance vie… Les solutions ne manquent pas pour épargner. Voici une revue de détail sur les meilleures épargnes en France.

L’assurance vie offre des avantages sur les projets de valorisation et de transmission de patrimoine, et est à la source de compléments de revenus :

• Valorisation du patrimoine : au travers de l’assurance vie, il est possible d’investir dans des fonds immobiliers. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) et les OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier) sont notamment des investissements dans l’immobilier papier relativement lucratifs, dont la rentabilité peut grimer jusqu’à 5% par an. Au long terme, ces fonds génèrent des revenus foncier sources de valorisation des contrats.
• Transmission du patrimoine : l’assurance vie permet de transmettre une partie du patrimoine de l’épargnant sans droit de succession. Ce dernier peut désigner des bénéficiaires sans restriction. Le cap des 70 ans est important, puisqu’il change la fiscalité de l’assurance vie : au-delà de 30 500 euros, les sommes versées ne bénéficient plus de leur exonération et rejoignent l’actif successoral.
• Complément de revenus : si l’assurance vie est l’une des meilleures épargnes en France, c’est parce qu’elle permet d’obtenir un complément de revenu défiscalisé. Durant leur période d’activité, les épargnants peuvent l’alimenter régulièrement. Puis au moment de la retraite, ils ont la possibilité d’organiser des rachats partiels programmés et de bénéficier d’une rente.

Une assurance vie repose sur deux grandes familles de supports, à savoir les fonds en euros et les unités de compte. Les fonds en euros sont directement gérés par la compagnie d’assurance, garantissant ainsi le capital investi.

Les unités de compte concernent un panel plus large d’investissements, tels que des actions, des obligations ou encore des devises. Ces placements sont considérés comme de meilleures épargnes en matière de rentabilité, mais ne permettent pas de garantir le capital.

Le PEL offre un taux de rémunération d’1% depuis 2016. S’il ne figure pas parmi les meilleures épargnes en termes de rendement, il offre néanmoins la possibilité d’initier un projet d’investissement immobilier puisqu’il permet de réserver un taux d’emprunt futur.

Concrètement, aujourd’hui, les taux immobiliers sont très bas, ce qui rend le PEL moins pertinent qu’il y a quelques années. Cependant, lorsque les taux d’intérêt remonteront, cette solution d’épargne se présentera alors comme très intéressante à moyen long terme.

Il est donc recommandé pour celles et ceux qui souhaitent investir dans le secteur du logement dans la décennie à venir. Vous pourrez ainsi acheter un appartement ou une maison sans être aussi impacté par la hausse des taux que les acheteurs n’ayant pas été aussi précautionneux.

Parmi les meilleures épargnes françaises, les comptes-titres et les PEA concernent les épargnants qui ne craignent pas les fluctuations des marchés de capitaux.

Comptes-titres

Ce produit d’épargne s’adresse à celles et ceux qui souhaitent être proactifs dans leur manière de gérer leur patrimoine. L’objectif est de bénéficier d’une valorisation au travers des marchés d’actions. Ce produit d’épargne concerne donc l’ensemble de la Bourse et des marchés financiers.

Il s’agit d’acquérir des actions, des obligations, des fonds d’assureurs, bancaires ou encore directs. Avec le prélèvement forfaitaire unique (la « flat tax » instaurée par Emmanuel Macron) au taux unique de 30%, on assiste à une réduction de facto de la fiscalité.

Ce taux se compose de 12,8 % d’impôt sur le revenu auxquels s’ajoutent 17,2% de cotisations sociales. Face à cette baisse de la fiscalité, les comptes-titres se montrent particulièrement attrayants.

PEA

Le PEA bénéficie quant à lui d’une fiscalité encore plus avantageuse pour les Français à la recherche des meilleures épargnes pour se positionner sur des actions du marché européen. Opter pour un PEA permet également de bénéficier des fonds en provenance de l’établissement qui le détient.

Au-delà de 5 ans, la fiscalité sur la plus-value disparaît. Seuls demeurent les prélèvements sociaux de 17,2%. S’il peut s’avérer intéressant de connaître le fonctionnement des marchés de capitaux, cela n’est pas nécessaire. Certains organismes de gestion de patrimoine proposent des solutions prêtes à l’emploi. Vous déléguez la gestion de votre placement sous mandat.

La gestion sous mandat est d’ailleurs actuellement plébiscitée pour les PEA. En effet, de plus en plus d’épargnants souhaitent profiter des meilleures épargnes en termes de fiscalité sans avoir à assumer la contrainte de gestion. Notez qu’il en va de même en ce qui concerne l’assurance-vie.

Dans tous les cas, avec les PEA et les comptes-titres, il importe de conserver à l’esprit l’aspect imprévisible des variations sur les marchés boursiers. Si les promesses de rentabilité sont plus attractives et les font figurer parmi les meilleures épargnes en France, les risques sont également plus importants.

PER

Avec le PER, vous avez la possibilité de bénéficier d’une défiscalisation plafonnée. Concrètement, plus votre imposition est lourde, plus ce produit d’épargne présente de l’intérêt. Votre taux marginal d’imposition doit être de 30% au moins car avant cela, le mécanisme de défiscalisation n’est pas forcément à votre avantage.

Ainsi, pour un taux marginal d’imposition de 45%, 5 000 euros versés permettent d’économiser 2 250 euros d’impôts. A l’inverse, pour une tranche à 14%, seuls 700 euros pourront être économisés.

Par ailleurs, en optant pour un PER, il est possible de bénéficier des trois dernières années non consommées. Cela signifie que si l’épargnant n’a jamais fait d’épargne-retraite en 2019, il peut profiter des plafonds 2016, 2017 et 2018. L’épargne demeure toutefois non liquide et bloquée jusqu’à l’arrivée en retraite.

Le PEE (Plan d’Epargne Entreprise) est également connu sous le nom de PEG (Plan d’Epargne Groupe). Concrètement, votre entreprise vous verse une participation ou un intéressement en contrepartie d’objectifs définis au préalable. Cette somme versée au salarié lui ouvre deux voies différentes :

• Il peut mettre ce capital sur son compte courant, l’assimilant ainsi à des revenus classiques. Il devra alors payer l’impôt sur le revenu, ce qui ne correspond pas à l’objectif initial.
• Il peut également placer le capital sur le PEE, qui concerne des fonds monétaires ou proposés sur l’action de son entreprise. Néanmoins, ce montant sera bloqué pendant une période de 5 années.

Le salarié a la possibilité de bénéficier d’un abondement très intéressant défini par les accords d’entreprise. A l’issue de cette période de 5 ans, il est possible de sortir le capital du PEE sans être soumis à la moindre fiscalité.

Par ailleurs, en cas de changement de situation personnelle ou professionnelle, vous avez la possibilité de débloquer la somme placée sans délai. Cela concerne les divorces, les mariages, les Pacs, les naissances, l’acquisition d’une résidence principale ou la rupture du contrat de travail.

Il existe donc de nombreuses solutions pour épargner en France. Choisir les meilleures épargnes dépend d’un grand nombre de paramètres tels que la fiscalité, les revenus, les besoins en matière de liquidité ou encore les projets à moyen et long terme.